半岛全媒体记者　姚文嵩

“刚办的信用卡,银行在没有任何通知的情况下,扣了我900元年费,因为不知情,导致逾期,并连续数月产生‘利息’和‘违约金’。”近期,市北区的张女士因为一笔年费逾期,被莫名而来的“利息”和“违约金”困扰数月。近年来,信用卡投诉在银行业投诉占比中一直居高不下,数据显示,2022年第一季度,涉及信用卡业务投诉37954件,占投诉总量的50%。在黑猫投诉平台上,也有不少对银行信用卡乱收费的投诉。

(资料图片仅供参考)

信用卡900元年费逾期,连续数月产生“利息”和“违约金”

近日,市北区的张女士(化姓)向本报反映,今年4月份在消费需要的情况下,她在一家银行申请了一张白金信用卡,开卡后每个月张女士都会用这张卡消费三万元左右,并在每月还款日按时还款。让张女士郁闷的是,开卡的当月,在没有任何通知的情况下,信用卡产生了900元年费,“当时因为没有任何通知,就没有发现这笔年费,一直就按消费金额还款。”让她意想不到的是,7月初当她发现这笔900元的年费欠款的时候,已经产生了605.4元“利息”,“因为不明白利息的来历,我第一时间咨询了银行客服,当时客服表示此利息是全额计息产生的,建议尽快还款,不然利息还会增加。”无奈之下,张女士先进行了还款。但在张女士看来,她每月按时还款,而这部分利息是因为张女士在不知情的情况下被征收年费产生的,不应该按照全额计息,于是她向银行提起了申诉。经过张女士两次与银行客服沟通,银行同意将605.4元返还张女士。

然而,7月上旬,银行返还了张女士605.4元“利息”后的第四天,该账户又产生了17.92元的“利息”和32.52元的“违约金”两笔欠款。“当时产生这两笔费用的时候,我也没有收到任何通知,等我再次发现的时候已经是8月份,这两笔费用再次产生了480.47元的‘利息’。”张女士只能再次与银行沟通,当问及这两笔欠款是怎么产生的,客服给的答复是因为之前部分欠款没有在还款日之内还款产生的,产生后再次逾期引起全额计息产生了480.47元“利息”。在张女士的再次申诉下,银行退还了张女士480.47元的利息扣款。

就在退还后没几天,张女士发现账户又产生了6.11元的“利息”和24.15元的“违约金”两笔欠款。“我真是无奈了,如果我这个月看不见的话,不出意外,下个月又是不少‘利息’。”9月16日,张女士再次给银行客服打电话咨询这两笔费用产生的原因,客服仍表示,因为张女士480.47元的费用没有在还款日之内还款产生的。得知产生的原因后,张女士再次提出了减免这两笔欠款。

截至9月20日中午12时,张女士仍未得到银行的答复,为此,记者连同张女士一起致电了银行客服,客服人员表示,此业务正在正常受理中,请耐心等待。至于之前张女士产生的每笔“利息”的核算规则,客服表示在银行的官网都有公示,是按照全额计息进行的,还建议张女士也可以到本地的银行做详细咨询。

“全额计息”规则遭质疑,最高法曾对此发布征求意见

记者了解到,所谓“全额计息”,是指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款,发卡银行将按照到期日全部欠款金额计算利息,利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。

记者算了一笔账,假设某持卡人在1月1日的时候刷卡消费了10000元,在1月30日还款日当天,持卡人偿还了9999元,而剩下的1元则是在2月15日当天才还清。如果采用“余额计息”,持卡人的利息为1×0.05%×46(1月1日至2月15日)=0.023元。如果采用“全额计息”,由于未全额还清欠款,消费者就没有了免息期待遇,已还的9999元也需缴纳万分之五的日息。持卡人到期应还的金额为10000×0.05%×30(1月1日至1月30日)+1×0.05%×16(1月31日至2月15日)=150.008元。换言之,同样是欠款1元,采用两种不同的计息方式,竟然相差6500多倍。

关于信用卡的透支利率与计息方式,一直是持卡人关注的重点。目前,国际通行的信用卡透支利息计算方式有“全额计息”和“余额计息”。记者在调查中发现,目前的规范性法律文件并未禁止“全额计息”条款,该条款实际上是各银行为获得更大收益而自行规定的条款,属于行业习惯。据了解,目前除了部分银行已就部分卡种取消了“全额计息(全额罚息)”规则,但就整个银行业来看,“全额计息”仍是普遍做法。

虽然不少银行在全额计息上设置了“容差容时”服务,但一直以来质疑此项规定合理性的声音从未间断。值得注意的是,早在2018年,最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿,其中,关于信用卡逾期计息问题,最高法拟支持按“余额计息”。然而,时至今日该司法解释并未正式出台,可见各界就信用卡透支如何计息尚未达成共识。

信用卡成银行业投诉重灾区,今年一季度占投诉总量的50%

近年来,信用卡投诉在银行业投诉占比中一直居高不下。7月28日,中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第一季度银行业消费投诉情况的通报》,内容显示,2022年第一季度,涉及信用卡业务投诉37954件,占投诉总量的50%。对比2021年四季度、三季度数据,信用卡投诉占比分别为49.6%、50.8%。

在涉及国有大型商业银行的投诉中,信用卡业务投诉10097件,占国有大型商业银行投诉总量的50.0%；在涉及股份制商业银行的投诉中,信用卡业务投诉23429件,占股份制商业银行投诉总量的79.7%；在涉及外资法人银行的投诉中,信用卡业务投诉217件,占外资法人银行投诉总量的62.9%。

记者在黑猫投诉平台上发现,有关银行信用卡乱收费的投诉就有数百条,9月12日,有网友在该平台投诉,2019年该网友办理了一张广发银行信用卡,当时办卡人员说还款期和其他银行一样,有三天延缓期,直到今年年初,他翻看账单才发现,从2020年起广发银行信用卡以其他利息和违约金名义扣款,每月扣款金额从几十元到三百多元不等,期间该网友一直全额还款,但没有收到任何逾期电话和短信。截至发现时,已累积扣款8000元左右。该网友发现后多次致电广发银行信用卡客服,工作人员均以让更高一级经理联系该网友为由不给解决,导致此卡造成逾期。

充分了解信用卡计结息规则未能及时还款主动跟银行沟通

虽然消费者在申请信用卡时,都会签上“本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用协议的各项规则”这样一段话,可实际上,认真阅读并理解协议内容的消费者又有多少呢?

中国银保监会消保局曾发布关于合理使用信用卡的消费提示,提醒消费者:一是科学认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”,更不要“短借长用”,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用；二是合理使用信用卡。消费者在申请、使用信用卡时,应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费、滞纳金、超限费收取方式等信用卡相关信息；三是要树立理性消费观念。在使用信用卡消费时,消费者应合理规划资金,做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费,坚持“量入为出”的科学消费观念,做好个人或家庭财务统筹,防止因为过度消费而影响日常生活。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼接受媒体采访时也曾提醒消费者,使用信用卡时必须按时还款。他表示,信用卡逾期将被纳入征信,信用是个人的第二张身份证,是经济的名片,信用记录上有污点将寸步难行。如果持卡人恶意透支,且额度很大,还可能需要负刑事责任。

同时,董希淼接受媒体采访时也提醒持卡人,万一信用卡不能及时还款,一定要主动跟银行沟通,积极配合银行制定还款计划,而不要去相信网上所谓的信用卡代偿APP,那只会让自己的信用卡债务越滚越大,利息越滚越多。他表示,当下因为多重因素,有些人的收入可能受到影响,持卡人应该主动与银行沟通,争取银行的谅解,然后制定一个切实可行的还款计划,以帮助自身走出债务危机。