文/半岛全媒体记者  王天书

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6月份以来再迎“降息潮”，多家国有行下调存款利率，股份行持续跟进。理财产品再度成为投资者“宠儿”，零钱理财、“宝宝类”理财产品凭“灵活便利”等亮点备受青睐。大额存单也出现“额度难求”情况。在此情况下，业内人士建议投资者结合不同产品的安全性、灵活性和收益性进行综合决策。

存款利率下调

国有行、股份行持续跟进

6月初,国有银行集体宣布下调人民币存款挂牌利率。其中,活期存款挂牌利率下调5个基点至0.2%；两年期定期存款利率下调10个基点至2.05%；三年期、五年期定期存款利率均下调15个基点,分别至2.45%、2.5%。6月12日,多家股份制银行也“组团”发布存款挂牌利率下调公告,主要对活期存款及定期存款产品利率进行调整,调整幅度因存期差别而不同,集中在0.05%至0.25%。记者查询各行官网数据后发现,活期存款挂牌利率普遍为0.2%,两年期定存挂牌利率在2.05%至2.3%,三年期定存挂牌利率在2.45%至2.8%,五年期定存挂牌利率降至2.5%至2.8%。其中,渤海银行调整后的2年期、3年期、5年期定期存款利率分别为2.30%、2.80%、2.80%,在众多银行机构中处于中上水平。

6月12日,记者通过电话咨询的方式对当前岛城银行机构的存款利率情况进行了调查。在咨询中记者了解到,岛城大多数国有行及股份行在进入6月份后已陆续对存款利率做出调整,活期存款利率以0.2%为主,而各机构的定期存款利率鲜少能够达到3.0%。在采访过程中,兴业银行的工作人员表示,6月份以来行内还未对定存利率做出调整,三年期定期存款利率为3.25%,五年期定期存款利率为3.30%,是为数不多的定存利率能够达到3.0%以上的银行机构。

零钱理财“升温”

申赎便捷,满足资金流动性需求

在存款产品利率持续下调的背景下,多家银行向零钱理财市场发力,推出“零钱＋”“智能金”等零钱理财产品。此类产品大多以“申赎灵活”“随时可用”为卖点,满足客户便利理财的需求。

为抢占零钱理财市场,银行在快速赎回额度、兑付效率等方面进行了提升,以更好满足客户需求。6月12日,记者登录一股份行的手机银行APP,发现首页便在推荐零钱理财类产品。该产品最高7日年化收益率为2.57%,即1万元持有1个月至今收益约为21.66元,1分钱起存,每日最高快赎额度30万元,操作简单快捷。除手动转入金额外,客户可以按照“天”“周”“年”等不同的定投周期自行制定定时转计划。记者进入中国银行的手机银行APP后发现,APP内推出了“现金类”理财产品,每日开放申赎,七日年化收益率大多在2.0%以上,最低不低于1.81%。“1元起购”“0.01元起购”等字样也显示出产品准入门槛较低。

随后,记者到部分银行的营业网点进行走访,一国有行的理财经理向记者介绍,“零钱理财类产品自身门槛低、流动性好,主要投资中低风险的流动性资产,客群多数为注重资金灵活性的客户。此外,现在银行的零钱理财产品大多以货币基金、银行理财产品等作为底层对接产品,类型多样,对想接触多类型产品的理财小白而言也比较友好。”“我刚刚开始工作,一方面为了养成储蓄习惯,另一方面也想取得一定收益,我在手机银行中设定了定存计划,每月用1500元购买零钱理财产品,七日年化收益率在2.4%以上。”市民王女士表示,此类零钱理财产品的支付场景也可以满足自身生活需要,“可以随时转账、提现、生活缴费等,比较灵活。”

银保产品抢占“C位”

保本保息成为银行热销产品

3.5%的增额终身寿险在目前的理财产品中是很好的选择。”在记者向银行理财经理咨询理财产品时,银保产品总是居于推荐榜单的前列。而多位理财经理也表示,预定利率为3.5%的增额终身寿险产品因与客户契合度较高近期脱颖而出,受到客户追捧。“一方面,作为银保产品,增额终身寿险自身兼顾保障与财富增值两项功能,合同明确标明可以‘保本保息’。这在经历两轮市场波动、投资策略趋向保守的投资者看来是一大亮点。另一方面,当前利率能够达到3.0%的存款产品相当少,在这样的背景下,3.5%复利计息的银保产品就十分适合投资。而且可以提前锁定收益,稳定增值。”一位理财经理说。

目前银保产品的利率较为可观,但产品众多,一国有银行的理财经理表示,增额终身寿险与传统理财产品存在差异,需要长期投资才能体现收益,短期退保损失较大,因此客户需要对不同理财产品属性有充分了解,再根据自身的需求选择产品。“第一,用于购买银保产品的额度因人而定,而且这部分钱必须本身就是用于长期理财。第二,在购买增额终身寿险时,缴费期限可视情况而定。如果手头资金充足,那么缴费期限越短越好,延长享受收益的时间。也可以从产品的收益率变化趋势考虑,如果产品的未来收益率是上升的,可以选择缴费期限长。如果收益率是趋于下降的,选择缴费期限短的可能就更好,没必要锁定当前的收益率。”

对于银保产品今后的利率变化,多数银行理财经理持保守看法,“受6月份以来部分国有大行及股份制银行陆续下调存款利率的影响,银保产品的利率后续可能也会跟着下调。”

大额存单“遭抢”

提前锁定收益,“一单难求”受热捧

在日趋求稳的投资心态的影响下,大额存单产品再度走俏,银行普遍出现“一单难求”的情况。在咨询过程中,一城商行的工作人员告诉记者,当前三年存期的大额存单额度不足,暂时无法办理。6月12日15时,记者通过手机银行APP对部分银行的大额存单业务的剩余额度进行查询。其中,青岛银行各存期的大额存单产品已售罄,显示“当前暂无在售大额存单”。中信银行手机银行APP中显示暂时只有三个月存期的大额存单产品可以办理,起存金额为20万元,年利率为1.8%,剩余额度为412万元。一股份行的工作人员表示,近期大额存单额度放出后常常“秒光”,“新开卡客户可以联系我们提前进行预约,有额度后需到网点柜台进行办理。”

对此,青岛银行一位理财经理表示,当前居民整体投资风格趋于保守,多偏向于存款类产品。大额存单自身具有较高利率、稳健保障等特点,自然受到投资者的青睐,而且大额存单的热度在短期内将保持在较高的状态。与此同时,该理财经理表示,投资大额存单时也需要考虑自身需求。“大额存单在长期存储时收益明显,但流动性较差,不适合对资金流动性有要求的客户。如果短期内需要资金流通,可以考虑现金管理类产品、短期定开式理财产品等。如果有长期投资需求,且想要提前锁定收益,可以选择大额存单。”

业内建议

根据自身需求，综合产品特点进行考量

经历了市场的变化,不少人意识到了资产安全的重要性,较为安全稳健的产品需求度大幅度上升。当存款产品利率下行成为趋势,投资者如何打理好自己的“钱袋子”?中信银行的一位理财经理表示,可以根据自身需求,结合不同产品的安全性、灵活性和收益性进行综合决策。

“首先,应该长期坚持稳健型理财。理财投资不是简单的投入、买入、卖出行为,金融市场波动是常态。对低风险、收益稳健的理财产品长期投入,可以在一定程度上保证资产的可持续增值。可以选择的对象有存款产品、国债、现金管理类产品等。如果是以6个月以下的短期理财为主,国债、现金管理类理财产品更有优势；其次,要坚持中长期的价值投资型理财。中长期的价值投资型理财需要投资者做好长期的资产规划,应确保用于价值投资的钱至少在一年内不会使用。投资者可以选择购买股票或者混合型、指数型基金做定投。这类价值型的投资产品随着时间的推移会获得可观收益。此外,存款产品在收益上也相对更有优势。存款产品可以考虑大额存单、定期存款与结构性存款。结构性存款起购门槛相对不高,期限大多在一年以内,且本金有保障。所以,结构性存款在确保本金的情况下有机会获得更高的利息。一般来讲,结构性存款的收益会在1%至5%的区间内浮动,但最终的收益还是要等最终投资结果。因此,结构性存款虽然免去了本金风险,但也面对收益风险,产品配置需要投资者按照实际情况判断。”该理财经理介绍。