证券时报记者 刘敬元

一直以来，健康告知是保险公司对重大疾病保险业务核保和风控的重要环节，这一环节客观上也挡住了不少非健康人群，使其难以获得重疾保障。如何让重疾险覆盖到带病人群，业界在尝试突破。

近日有新上市的一年期重疾险，免除了健康告知环节，60岁以下人群都可以投保，投保门槛大大降低。对于这一创新产品，保险业界出现了不同声音。

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打破重疾险“行规”

近日上市的免除“健康告知”的重疾险，是水滴蓝海系列重疾险，由水滴保险经纪有限公司与中华财险、永安保险联合推出。投保环节“免健康告知”，是最大的创新。推出产品的几方均表示，这简化了投保流程，不仅可保障健康体人群，带病体人群也可投保。

目前，带病体人群对于保险保障有迫切需求，处于未被有效覆盖状态。近年来医疗险已从健康人群走向非健康人群，尤其是惠民保不再区分客户是否健康体，让其对带病人群覆盖度明显提升，不过重疾险在保障带病人群方面仍步履艰难。

由于重疾险是一种在保障期内确认重疾即赔付的险种，因此保险公司倾向于承保健康人群，会通过“健康告知”尽量排除掉患病风险人群。目前带病体人群可投的重疾险产品，要么聚焦于特定病种人群，要么只放宽部分投保条件。

“带病体市场需求很大，这是未来的蓝海市场，在针对带病人群方面大家有认知固化，业内通常认为带病体人群不可保或风险比较高。”水滴公司总精算师腾辉说，市场已有一部分针对带病体的保险，但保障还不够。他说，既然要做针对带病人群的保险，何不把健康告知放开，让所有的人都能投保？

在这一思路下，水滴蓝海系列重疾险产品对健康告知完全免除，只在投保年龄上有一定限制。要求投保年龄从30天至60周岁，最高续保至80周岁，保障期间为1年。此外，该系列产品在保障责任尽量全面，覆盖了轻症、中症、重症上百种疾病，其中重症首年最多赔两次，还包括一些扩展责任，诸如ICU住院津贴等。

业界：有纠纷隐患

对于免除健康告知的重疾险，保险业界产品精算人士既有积极评价，也有保守态度。其中，如何管控风险，是一个共同关注点。

一位再保产品设计人士称，这个产品风控行得通的做法是做大“分母”，让参保人尽量多，以此来抵消逆选择风险。

“虽然没有健康告知，但有既往症责任免除，理论上效果是一样的。”“（既往症免赔）这属于另一种形式上的‘健康告知’。”多位寿险产品精算人士指出该产品条款上的风控思路。

记者注意到，水滴蓝海系列重疾险产品在投保页面显示“只承保新发疾病，不承保所有既往症及其并发症”。水滴方面也表示，理赔时，该系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品一致，均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病。

业界也有不同的声音。上述再保人士分析，该产品的设计是将“理赔核保化”，接近于一种理论模型，实操上有难度。“如何界定新发疾病，如何证明并发症之间的关联？医学上很难证明或者不会追根溯源病因，而保险必须追根溯源，否则就要应赔尽赔。”

事实上，排除掉这些潜在的难以证明的疾病隐患，正是保险公司对重疾险客户有严格健康告知要求的一大原因。通常来说，重疾险推崇的是“严进宽出”，即承保严格，承保后理赔较宽松。

一位寿险公司精算师认为，水滴蓝海重疾险不设“健康告知”，“只承保新发疾病，不承保所有既往症及其并发症”，相当于“宽进严出”，可能会引起更多理赔纠纷。

也有精算人士提出，“既往症免责一般是用在医疗险中，重疾险一般不用这种免责”，水滴蓝海系列重疾产品责免第10条为“被保险人投保前已罹患的既往症”，超过了保险行业协会下发的新重疾定义使用规范。

另一中型寿险公司精算负责人认为，这个重疾险的设计有新意，对客户“友好”。但相比于一般重疾险产品，对保险公司风险更大，不过该重疾险对保额有限制、费率有考虑风险（价格相对更高），“希望双赢”。