公积金贷款利率低很多，但是缺点是贷款的额度有限制，这就意味着大部分人申请公积金贷款买房的时候能够拿到的贷款额度不够，只能再申请商业贷款，这种模式叫做组合贷款。

组合贷款可以用公积金对冲吗?

可以，组合贷款或者是纯公积金贷款，都是可以申请用自己的公积金对冲的，就是每个月银行优先从贷款人的公积金账户里面扣除月供，不够的再从其绑定的银行卡里面扣除。

贷款人申请抵冲还贷的基本条件：

【1】借款人住房公积金缴存账户状态正常，即均不是封存、冻结状态;

【2】借款人住房公积金贷款过程中无逾期发生，职工偿还贷款过程中有1期及以上期次逾期的，不予受理;

【3】借款人正常住房公积金账户余额均需满足大于一个月还款本息额，且扣款后账户余额大于或等于10元。

在申请公积金冲月供的时候，银行会进行审批，不符合条件的不能对冲，贷款人需要根据自身公积金账户余额情况，在申请抵冲还贷业务之前，合理规划公积金的使用。

组合贷款的时候，还款日是同一天，若是要提前还款，可以选择提前还商业贷款，也可以选择提前还公积金贷款，具体以当地的规定为准。

为什么首套房不建议组合贷?

首套房不建议组合贷的原因如下：

1、如果申请人买的是二手房，因为组合贷款的需要经过两道审核，所以办理时间相对会比较久，很多二手房的房主不愿意办理组合贷款。

2、如果是买新房，组合贷款买房的审核流程漫长，对于开发商而言，回款速度会很慢，因此有很多开发商不接受组合贷款买房。

3、有很多开发商在建房之前就与某家银行达成了捆绑协议，承诺业主买房也要从该银行贷款才可以，这种情况之下也没有办法办理组合贷款。因为商业住房贷款业务属于银行优质资产，所以银行与开发商签订开发贷款合同的时候，附带条件就是办理商业住房贷款。

而公积金核心推出的组合贷款只能和指定的银行合作，而如果与开发商之间达成捆绑协议的银行是除了公积金合作的其他银行，那么使用公积金贷款的话可能会不好办理或是手续流程过于麻烦，这也是不能办理组合贷款的原因之一。